Los profesionales independientes en Chile enfrentan un desafío único: no cuentan con el respaldo de una empresa que les brinde beneficios de salud. Afortunadamente, existen opciones sólidas tanto en el sistema público (Fonasa) como en el privado (Isapres) que les permiten acceder a cobertura de calidad. Esta guía te ayuda a elegir la mejor opción según tu perfil, ingresos y necesidades médicas.
Situación actual de los independientes en Chile
Obligaciones y derechos
A diferencia de empleados dependientes, los profesionales independientes que emiten recibos por honorarios tienen libertad completa para elegir entre Fonasa e Isapre. No hay restricciones: puedes afiliarte a cualquier Isapre sin requisitos de contratación empresarial.
Cotización obligatoria
Sin importar el sistema elegido, debes destinar obligatoriamente el 7% de tus ingresos imponibles a salud. Este es un aporte obligatorio por ley que no puedes evadir.
Sistema Fonasa vs Isapre: comparativa para independientes
| Aspecto | Fonasa | Isapre |
|---|---|---|
| Costo mensual | 7% del ingreso (sin tope máximo en la práctica) | 7% + prima adicional (desde 0,5 UF a 3+ UF mensuales) |
| Libre elección | Limitada a red pública + convenios privados | Amplia según plan elegido |
| Cobertura hospitalaria | 100% en red pública (según tramo) | 90-98% en red preferente, variable en libre elección |
| Preexistencias | Sin restricciones, cobertura inmediata | Período de carencia 1-18 meses para algunas patologías |
| Aceptación de nuevos afiliados | Automática, sin requisitos | Sujeta a aprobación y declaración de salud |
| Tiempos de espera | Largos (especialistas: 30-90 días) | Cortos (especialistas: 3-15 días) |
| Copagos | Sí, según tramo (A, B, C, D) | Sí, variables según plan |
| Costo para adultos mayores | Estable, no aumenta por edad | Aumenta significativamente después de 60 años |
| Modificación de cobertura | Limitada | Flexible según plan elegido |
Opción 1: FONASA para independientes
¿Cuándo es recomendable?
Fonasa es la mejor opción si:
- Tienes ingresos variables o fluctuantes
- Eres mayor de 60 años (Los costos en Isapre son significativamente más altos)
- Tienes preexistencias (cáncer, diabetes, hipertensión, VIH, etc.)
- Priorizas estabilidad de costos sobre velocidad de atención
- Tus ingresos están bajo $1.500.000 mensuales
Costo real para independiente con ingreso $1.000.000:
- Cotización mensual: CLP $70.000 (7%)
- Copagos en consultas: CLP $5.000-15.000 (según especialidad)
- Medicamentos: Cobertura variable a través de CENABAST
- Hospitalización: 0-20% copago según tramo
- Costo anual estimado: CLP $840.000 + copagos variables
Tramos de Fonasa y copagos:
- Tramo A: Indigentes (sin copago en servicios básicos)
- Tramo B: Hasta 1,5 Ingresos Mínimos (copagos reducidos)
- Tramo C: 1,5 a 3 Ingresos Mínimos (copagos moderados)
- Tramo D: Superior a 3 Ingresos Mínimos (copagos máximos)
Para independientes, típicamente estarás en Tramo C o D.
Ventajas de Fonasa:
- Universalidad: No rechaza por preexistencias
- Costo predecible: No sube por edad
- GES/AUGE: 90+ patologías garantizadas (cáncer, VIH, enfermedades cardíacas, etc.)
- Modalidad Libre Elección (MLE): Acceso a clínicas privadas con copago
- Telemedicina gratuita desde 2025
- Programa dental integral mejorado
Desventajas:
- Tiempos de espera largos (30-90 días para especialistas)
- Infraestructura variable según región
- Listas de espera para cirugías programadas
- Menos prestadores privados disponibles
Mejora importante en 2025: El Plan Universal de Salud (PUS) ha ampliado significativamente las coberturas y reducido las listas de espera con nuevos convenios privados.
Opción 2: Isapres para independientes
¿Cuándo es recomendable?
Isapre es mejor si:
- Tus ingresos son consistentes y superiores a $1.500.000
- Valoras atención rápida (tiempos de espera cortos)
- Prefieres clínicas privadas de primer nivel
- Eres menor de 50 años (costos más accesibles)
- Quieres máxima flexibilidad en elección de médicos
Costo real para independiente con ingreso $1.000.000 (plan medio):
- Cotización base: CLP $70.000 (7%)
- Prima adicional: CLP $50.000-80.000
- Copagos consultas: CLP $3.000-8.000 en red preferente
- Medicamentos: 50-70% cobertura
- Hospitalización: 90-95% cobertura
- Costo anual estimado: CLP $1.440.000-1.800.000 + copagos reducidos
Las principales Isapres abiertas en Chile:
- Banmédica – Red prestigiosa (Clínicas Dávila, Vespucio, Indisa)
- Colmena Golden Cross – Amplia red nacional
- Consalud – Opciones económicas
- Nueva Masvida – Planes familiares accesibles
- Vida Tres – Excelente cobertura
- Cruz Blanca – Opciones variadas
- Esencial – Alternativa más nueva
Planes más económicos 2025 (por Isapre):
- Banmédica: Desde CLP $70.789/mes (plan básico)
- Consalud: Desde CLP $70.789/mes (más opciones económicas)
- Nueva Masvida: Desde CLP $74.488/mes
- Vida Tres: Desde CLP $72.953/mes
Ventajas de Isapre:
- Tiempos de espera cortos (3-15 días especialistas)
- Infraestructura moderna con tecnología avanzada
- Horarios extendidos (fines de semana)
- Habitaciones individuales/dobles según plan
- Cobertura catastrófica (protección financiera en eventos graves)
- Programas preventivos incluidos
Desventajas:
- Más caro que Fonasa
- Costos aumentan significativamente con edad (especialmente >60 años)
- Período de carencia para preexistencias (1-18 meses)
- Posibilidad de rechazo en afiliación (aunque legal están obligadas)
- Aumentos anuales autorizados: hasta 3,7% en 2025
Nota importante: A partir de septiembre 2025, las Isapres Colmena, Cruz Blanca, Banmédica, Consalud y Esencial aumentaron sus precios en 3,6-3,7%. Nueva Masvida y Vida Tres no aumentaron.
Seguro complementario: la tercera capa de protección
¿Qué es un seguro complementario?
Es una póliza adicional que se contrata sobre Fonasa o Isapre para ampliar coberturas en atención ambulatoria, hospitalaria, exámenes, medicamentos y otros servicios no cubiertos completamente.
¿Cuándo es rentable para independientes?
Es especialmente útil si:
- Tienes ingresos moderados-altos
- Quieres reducir copagos significativamente
- Necesitas cobertura para medicamentos de alto costo
- Deseas flexibilidad total en elección de prestadores
Mejores opciones de seguros complementarios:
MetLife Seguro Complementario:
- Full Cobertura: Desde UF 0,952/mes (≈ CLP $37.500)
- Hospitalario: Desde UF 0,452/mes (≈ CLP $17.800)
- Ambulatorio: Desde UF 0,542/mes (≈ CLP $21.400)
- Cobertura: 50-80% dependiendo del plan
- Características: Sin copago mínimo con Fonasa, libre elección de prestadores
Bupa Seguros Complementarios:
- Planes adaptables según necesidad
- Cobertura de 50-80% de gastos no cubiertos
- Atención médica ambulatoria y hospitalaria
Costo-beneficio recomendado:
- Independiente con Fonasa + seguro complementario: CLP $1.000.000-1.200.000 anuales
- Independiente solo con Isapre: CLP $1.500.000-1.800.000 anuales
- Diferencia: La combinación Fonasa + complementario es 20-30% más económica con cobertura similar
Matriz de decisión: cuál elegir según tu perfil
Joven profesional independiente (25-35 años) con ingreso CLP $1.500.000:
- Si: Valoras cobertura moderna + tiempos cortos
- Recomendación: Isapre Consalud o Nueva Masvida (desde CLP $70.789/mes)
- Costo anual: CLP $1.500.000 aprox
Profesional independiente mayor (45-55 años) con ingreso CLP $2.000.000:
- Si: Ingresos estables, buscas red privada preferente
- Recomendación: Banmédica o Colmena (plan medio)
- Costo anual: CLP $1.800.000 aprox
Profesional independiente senior (60+ años) con ingreso CLP $1.500.000:
- Si: Quieres estabilidad de costos + preexistencias
- Recomendación: Fonasa Tramo D + seguro complementario
- Costo anual: CLP $1.200.000 (considerablemente menor que Isapre)
Independiente con ingresos variables (fluctúan 50%):
- Si: Necesitas flexibilidad de costos
- Recomendación: Fonasa Tramo C
- Costo anual: CLP $900.000-1.200.000 según tramo
Independiente con preexistencia diagnosticada:
- Si: Tienes condición crónica (diabetes, hipertensión, etc.)
- Recomendación: Fonasa (sin restricciones) o Isapre (con período de carencia)
- Nota: Fonasa es más rentable para casos complejos
Proceso de afiliación para independientes
Para Fonasa:
- Acudir a oficina Fonasa o tramitar online
- Presentar: Cédula, comprobante de independencia (recibos por honorarios)
- Elegir tramo (normalmente automático según declaración de ingresos)
- Afiliación efectiva en 5-10 días hábiles
- Sin período de espera, cobertura inmediata
Para Isapre:
- Cotizar en sitios como Isapres360.cl, QuePlan.cl o directamente en Isapre elegida
- Presentar: Cédula + declaración de salud (deben responder verazmente)
- La Isapre evalúa y aprueba o rechaza
- Si se aprueba: Período de carencia (días/meses) para preexistencias
- Cobertura efectiva típicamente en 30 días
- Requiere contrato comercial con condiciones específicas
Errores comunes que debes evitar
Error 1: Elegir Isapre siendo mayor de 60 años
Los costos suben dramáticamente después de 60 años. Un plan que cuesta CLP $100.000 a los 45 años puede costar CLP $250.000+ a los 65. Para adultos mayores, Fonasa es 40-50% más económico con cobertura similar.
Error 2: Confundir cobertura con copago
Una Isapre que cubre “90% hospitalización” significa que pagas 10% del costo hospitalario. Con una cuenta de CLP $5.000.000, pagarías CLP $500.000 de tu bolsillo. Lee cuidadosamente: ¿qué es el copago exacto?
Error 3: No revisar tabla de factores
Las Isapres usan “tablas de factores” que determinan recargos por edad, sexo, grupo familiar. A mayor edad = mayor costo. Revisa estas tablas antes de afiliarte.
Error 4: Mantener afiliación sin evaluar anualmente
Tu situación cambia: edad, ingresos, salud. Lo que era rentable hace 3 años puede no serlo ahora. Evalúa anualmente si tu opción sigue siendo la mejor.
Error 5: Ignorar período de carencia en Isapre
Si tienes una enfermedad preexistente y te cambias a Isapre, habrá un período (hasta 18 meses) donde esa enfermedad no está cubierta. Verifica estas restricciones antes de contratar.
Herramientas para comparar y cotizar
Plataformas recomendadas (sin costo):
- Isapres360.cl: Compara 6 Isapres, ahorra hasta 40%
- QuePlan.cl: Compara 100+ seguros y Isapres
- Tu7.cl: Plataforma gratuita de cotización
- Superintendencia de Salud (superdesalud.gob.cl): Información oficial
- Comparahosting.cl: Compara seguros complementarios
Recomendación: Cotiza siempre en al menos 3 plataformas diferentes; los precios varían según perfil ingresado.
Recomendación final
Para la mayoría de profesionales independientes en Chile 2025:
- Si tienes <50 años, ingresos >$1.500.000 y buscas atención rápida: Isapre Consalud o Nueva Masvida (CLP $70.000-90.000/mes)
- Si tienes >60 años o ingresos variables: Fonasa Tramo C/D + Seguro complementario MetLife (CLP $80.000-120.000/mes)
- Si tienes preexistencias: Fonasa (sin restricciones) + Seguro complementario si presupuesto lo permite
- Si buscas máxima rentabilidad: Fonasa + Seguro complementario hospitalario básico (CLP $1.000.000-1.200.000 anuales)
Acción inmediata: Cotiza hoy en Isapres360.cl o QuePlan.cl con tu perfil específico. El tiempo invertido ahora puede ahorrarte miles de pesos mensualmente durante años.